적금 금리가 2~3%대로 하락하면서, 더 많은 청년들이 정부의 자산형성 지원제도에 관심을 가지고 있습니다. 특히 2023년부터 출시된 청년도약계좌와 몇 해 전부터 꾸준히 시행 중인 내일채움공제는 각각 다른 방식으로 청년의 미래를 응원하고 있습니다. 두 제도 모두 장점이 뚜렷하지만, 자신에게 맞지 않으면 혜을 온전히 누릴 수 없습니다. 청년도약계좌와 내일채움공제의 구조, 조건, 혜택, 장단점에 대해서 알아보겠습니다.
청년도약계좌 vs 내일채움공제
청년도약계좌와 내일채움공제는 모두 청년의 자산형성을 돕기 위한 제도입니다. 하지만 각 제도의 설계 목적은 조금 다릅니다.
- 청년도약계좌는 소득 있는 모든 청년에게 자율저축 기회를 제공하여 장기적인 자산 마련을 돕는 복지 성격이 강한 금융상품입니다.
- 내일채움공제는 중소기업 청년 근로자의 장기근속 유도와 인재 유출 방지를 위한 일자리 연계형 제도입니다.
즉, 청년도약계좌는 누구나 신청할 수 있는 개별형 제도이고, 내일채움공제는 직장(중소기업)과 함께 참여해야 하는 일자리 연계형 제도입니다.
차이점
| 청년도약계좌 | 내일채움공제 | |
| 목적 | 청년 자산 형성 지원 | 중소기업 청년 장기근속 유도 |
| 가입 대상 | 만 19~34세, 연소득 7,500만원 이하 | 중소기업 재직 청년 (만 34세 이하) |
| 월 납입 금액 | 최대 70만 원 | 2년형: 없음 / 5년형: 월 12만 원 |
| 정부 지원 방식 | 납입금에 비례한 기여금 지급 | 기업 + 정부가 공제금 적립 |
| 만기 수령액 | 최대 약 5,000만 원 | 최대 약 3,000만 원 (5년형 기준) |
| 가입 조건 | 소득 기준, 중위소득 250% 이하 등 | 고용보험 이력, 근속 조건 등 |
| 만기 기간 | 5년 | 2년 또는 5년 |
| 중도 해지 시 | 3년 이상 유지 시 기여금 일부 보존 | 중도 퇴사 시 정부·기업 지원금 회수 가능 |
| 우대 혜택 | 저소득층 우대금리, 비과세 | 신용점수 가점, 장기근속 인정 |
| 운영 주체 | 금융기관 + 정부 | 중소벤처기업진흥공단, 고용노동부 |
청년도약계좌의 특징
청년도약계좌는 자유로운 납입, 높은 이자 혜택, 정부 기여금이라는 3박자를 갖춘 자산형성 상품입니다.
- 기본 금리 + 정부 기여금으로 실효금리 9% 이상
시중 은행이 제공하는 기본 이자(연 4.5~6.0%)에 정부의 기여금이 더해져, 실제 체감 수익률은 **연 최대 9.64%**까지 올라갔습니다. - 기여금 확대 적용
종전에는 월 70만 원 납입 시 정부 기여금이 최대 2만4000원이었지만, 2025년부터는 월 최대 3만3000원까지 수령 가능합니다. 소득구간에 따라 차등 적용되며, 중위소득 140% 이하 청년은 우대 기여금 적용 대상입니다.
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- 부분 인출 허용 (2년 이상 유지 시)
납입원금의 40%까지 인출 가능하며, 사용 용도 제한 없이 사용할 수 있습니다. - 신용점수 가점 혜택
2년 이상, 800만 원 이상 납입한 청년은 KCB·나이스 기준으로 5~10점의 신용점수 가점을 받을 수 있습니다. - 비과세 혜택 유지 요건 완화
기존에는 5년 유지 시에만 비과세가 적용되었지만, 2024년부터는 3년 이상 유지 시에도 비과세 유지 및 기여금 수령 가능합니다.
내일채움공제의 구조와 실제 수령 혜택
내일채움공제는 중소기업 재직 청년이 일정 기간 근속하면 정부와 기업이 함께 적립한 공제금을 목돈으로 수령할 수 있는 제도입니다.
- 청년내일채움공제 (2년형)
본인 부담금 없이 2년 근속 시 최대 1,200만 원 수령 가능
→ 기업이 400만 원, 정부가 800만 원 이상 적립해 줍니다. - 청년재직자내일채움공제 (5년형)
본인이 매달 12만 원씩 5년간 납입(총 720만 원)하면, 정부와 기업이 각각 1,000만 원 이상 추가 적립
→ 총 수령금 약 3,000만 원 이상
내일채움공제 가입 시 유의사항
- 중소기업 재직 필수
대기업 또는 공공기관 재직자는 참여 불가 - 중도 퇴사 시 손해
만기 이전 퇴사하면 본인 납입금만 돌려받고, 정부·기업 적립금은 지급되지 않음 - 기업의 참여 의지 필요
사업주 동의 및 신청이 있어야 제도 참여 가능 - 고용보험 이력 조건
청년내일채움공제는 고용보험 이력이 1년 이하여야 하며, 5년형은 1년 이상 재직자가 대상
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어떤 제도를 선택해야 할까요?
청년도약계좌
- 비정규직, 프리랜서, 자영업자 등 중소기업 정규직이 아닌 청년
- 안정적인 소득이 있으며 매달 일정 금액을 저축할 수 있는 경우
- 장기적으로 목돈을 모으고 싶은 청년
- 중도 인출 가능성과 신용점수 가점이 필요한 사람
내일채움공제
- 중소기업 정규직으로 입사한 지 얼마 안 된 신입사원
- 장기근속 의향이 있고, 안정된 직장에서 2년 이상 일할 수 있는 경우
- 본인 부담을 최소화하고 목돈을 마련하고 싶은 청년
- 퇴사를 계획하지 않고 커리어를 쌓고 싶은 경우
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마무리
청년도약계좌와 내일채움공제는 각각의 장점과 목적이 다르기 때문에, 자신의 상황과 계획에 따라 선택하는 것이 중요합니다. 만약 요건이 된다면 두 제도를 동시에 활용하는 것도 가능합니다.
예를 들어, 중소기업에 재직 중이면서 소득 요건도 충족한다면, 내일채움공제 2년형 + 청년도약계좌 5년형을 병행해 훨씬 큰 자산 형성 효과를 볼 수 있습니다.
정부는 청년의 자산 형성과 고용 안정을 위해 다양한 제도를 마련하고 있습니다. 중요한 것은 자신에게 가장 적합한 제도를 제대로 이해하고, 기회를 놓치지 않고 신청하는 것입니다.
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